Einsatz von Web-Technologien im Kreditgeschäft
aus www.iwiki.de, der freien Wissensdatenbank
Durch den Einsatz von Web-Technologien kann die Kreditvergabe anhand von computergesteuerten Validierungsprozessen auch im Internet abgewickelt werden.
Ineinander greifende Systeme gewährleisten in kürzester Zeit die Entscheidungsfindung über die Kreditvergabe. Verschiedenste Anbieter stellen auf ihrer Website oder in Portalen die Kreditbestellungsformulare online zur Verfügung.
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Online-Kredit-Arten
- Der Dispositionskredit ist der normale Überziehungskredit eines Kontos mit fester Kredithöhe. Für diesen Entscheidungsprozess gibt es meist keine Online-Lösung. Einige Banken bieten lediglich ein Formular an, mit dem man einen Beratungstermin und die gewünschte Kredithöhe anfordern kann.
- Ratenkredite variieren in Laufzeit und Zinshöhe. In dieser Rubrik gibt es die meisten Anbieter von Online-Krediten.
- Peer-to-Peer Kredite werden direkt von Privatanlegern an private Kreditnehmer unter Ausschluß einer Bank vermittelt.
Kreditvergabe-Prozess
Im Folgenden wird ein Bestellungsantrag eines Ratenkredits von Easy-Credit betrachtet.
Da es sich um die Übermittlung sensibler privater Daten handelt, werden die Informationen ausschließlich mit SSL-Verschlüsselung ins Internet übertragen. Die Website basiert auf der JavaServerFaces-Technologie.
- Wunsch-Kredit auswählen
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Im ersten Schritt trifft man auf einen Kreditrechner, der nach Eingabe von Kredithöhe und Laufzeit den günstigsten effektiven Jahreszins errecht. Dieser Zins ist jedoch bonitätsabhängig und kann im Laufe der Bestellung noch ansteigen.
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- Eingabe persönlicher Daten
- aktuelle (eventuell auch vorhergehende) Anschrift
- Eintrittsdatum in das aktuelle Beschäftigungsverhältnis bzw. Renten- oder Pensionsbeginn
- Gehaltsabrechnung bzw. Renten- oder Pensionsbescheid
- weitere Einkommen
- monatliche Verpflichtungen
- Bankverbindung
- Ablösedaten, wenn Sie bestehende Kredite ablösen möchten
- Vertragsunterlagen einsenden
- Die Vertragsunterlagen kann man sich entweder per Post zuschicken lassen oder ausdrucken.
- Den unterschriebenen Vertrag inklusive Einkommensnachweise der letzten beiden Monate bzw. Rentennachweise zurückschicken.
- Ãœberweisung der Kreditsumme
- 2-3 Tage nach Erhalt der Kundenunterlagen erfolgt die Auszahlung per Ãœberweisung
Probleme bei der Online-Kreditvergabe
Legitimationsprüfung
Ein Problem für Direktbanken, die ihre Geschäfte nur über Telefon oder Internet abwickeln, ist die Authentifizierung des Antragstellers. Im Gegensatz zu Filialbanken können sie sich kein Bild von ihren Kunden persönlich am Schalter machen. Durch Web-Technologien den Kreditnehmer zu verifizieren, war die erste Hürde für Direktbanken und deren IT-Abteilungen.
Prüfung der Kreditwürdigkeit
Direktbanken versichern eine sofortige Entscheidung über die Kreditzusage. Dies war das komplexere Problem, das einem schnellen und reibungslosen Ablauf im Wege stand.
Kreditscoring
Da die meisten Kredite bonitätsabhängig verzinst sind, musste auch hier eine schnelle und
elegante Software-Lösung bereitgestellt werden, um zeitnah eine individuelle Berechnung
des effektiven Jahreszinses zu gewährleisten.
Technische Lösungsansätze
Legitimationsprüfung
Prüfziffer des Personalausweises
Anhand eines einfachen Algorithmus zur Generierung der Prüfziffer können Direktbanken über ein Eingabeformular im Bestellvorgang diesen ersten Sicherheitscheck durchführen. Da der Algorithmus allerdings sehr trivial ist, ist Missbrauch nicht ausgeschlossen.
PostIdent-Verfahren
Durch das PostIdent-Verfahren kann der Kreditnehmer den Antragsteller eineindeutig mit dessen
gemachten Angaben in Verbindung setzen.
Prüfung der Kreditwürdigkeit
Um das Kreditrisiko bestimmen zu können, werden während des Bestellvorgangs die
persönlichen Angaben direkt der Schufa oder anderen Wirtschaftsauskunfteien
übermittelt. Die Bonität einer Person wird durch ein softwarebasiertes Kreditscoring
in wenigen Sekunden bestimmt. Anhand dieses Ergebnisses wird eine positive oder negative
Entscheidung über die Kreditvergabe getroffen.
Kreditscoring
IT-Unternehmen bieten im Business-to-Consumer-Bereich vorbeugenden Kreditschutz und
effizientes Risikomanagement. Diese Firmen vertreiben meist modular aufgebaute Software-Lösungen,
welche die Bonität einer Privatperson feststellt. Ihre Produkte sind meist in diversen Volumenpaketen erhältlich, die über einen Browser oder auch -wie es bei Direktbanken üblich ist- embedded in anderen Systemen über SOAP genutzt werden können. Um eine Aussage über die Bonität einer Person machen zu können, greifen die meisten Unternehmen auf eigens geführte Datenbanken zu, in der Angaben über Inkasso-Verfahren oder Daten aus diversen Schuldnerverzeichnissen archiviert sind. Andere Methoden zur Bonitätsbestimmung sind beispielsweise mathematisch-statistische Verfahren. (Quelle: Accreditas GmbH)
Anhand dieser "Beurteilung" wird auch der effektive Jahreszins bei Online-Krediten festgesetzt.
EasyCredit beispielsweise nutzt folgende Wirtschaftsauskunfteien:
(Quelle: easycredit)
Peer-to-Peer-Kredite
(am Beispiel von smava)
Kredit-Marktplätze im Internet wie smava oder elolly
ermöglichen die Kreditvergabe von Privatperson zu Privatperson. Ähnlich wie bei ebay kann der Kreditnehmer nach Erstellung eines Accounts ein Kreditprojekt mit Kredithöhe, Laufzeit und gewünschtem Zinssatz anbieten. Die Anleger können sich ein Projekt mit gewünschter Rendite aussuchen und teil- oder komplett finanzieren. Wenn ein Kreditprojekt vollständig finanziert ist, überweist die Bank für Investments und Wertpapiere AG die Kreditsumme auf das Konto des Kreditnehmers. Die biw-Bank fungiert lediglich als Geldvermittler ohne Gewinnbeteiligung.
Die Authentisierung des Accounts wird ebenfalls durch das PostIdent-Verfahren und einer Bonitätsprüfung bei der Schufa vollzogen.
Fazit
Filialbanken bieten zwar auf ihrer Homepage die Möglichkeit einer Kreditberechnung und einem Vertrag zum Ausdrucken, jedoch suchen sie immer noch den persönlichen Kontakt zwischen Sachbearbeiter und Kunde. Direktbanken hingegen haben es fast geschafft, den kompletten Kreditvergabe-Prozess online abzuwickeln. Für eine eindeutige Authentifizierung des Kunden muss dieser aber den Weg zur Post auf sich nehmen, um das PostIdent-Verfahren zu durchlaufen und den Vertrag abzuschicken. Internet-Kredit-Marktplätze haben den Vorteil, den wahrscheinlich billigsten Zinssatz an den Mann zu bringen, was viel Druck auf die Bankgesellschaften ausüben kann. So kommt es letztendlich auf den individuellen Geschmack des Kreditnehmers an, worin er die meisten Vorteile für sich sieht. Zumindest konnte man laut einer Studie des Ipos-Instituts im Auftrag des Bundesverbands deutscher Banken einen kleinen Trend beobachten: Im August 2006 konnten deutsche Direktbanken 3,7 Millionen Kunden verzeichnen, bis zum April 2007 stieg diese Zahl auf 9,8 Millionen. (Quelle:heise.de)
Weblinks und Quellen
www.easycredit.de
www.accreditas.de/dokumente/Konditionsueberblick.pdf
www.arvato-infoscore GmbH
www.accumio finance services GmbH
www.CEG Creditreform Consumer GmbH
www.smava.de
www.elolly.de
www.biw-bank.de
www.heise.de,Direktbanken verzeichnen Kundenansturm
www.sparkasse-mainfranken.de/privatkunden/kredite_finanzierung/index.php
