Risikomanagement
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Naturkatastrophen sind unvorhersehbare Ereignisse, sowohl was Zeitpunkt des Auftretens als auch Höhe des angerichteten Schaden angeht. Nichtsdestotrotz müssen Versicherungen versuchen die Wahrscheinlichkeit und das Schadenspotential von Georisiken zu valuieren. Nur so ist ein professionelles Risikomanagement möglich.
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Vorgehensweise
Die Versicherungspolicen werden mit geographischen Koordinaten versehen. Hierdurch entsteht eine Art von Geo-Datenbank.
Zur Bestimmung des Risikopotentials muss festgestellt werden wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist das ein Schadensfall in eintritt.
Einzelfall
Dies kann bei einer hohen Versicherungssumme z.B. bei der Versicherung eines Großprojekts im Einzelfall vorgenommen werden.
Hier wird eine Risikoanalyse durchgeführt. Mit Hilfe verschiedener Anwendungen kann Aufgrund von Erfahrungswerten ermittelt werden wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist das eine Naturkatastrophe eintritt und wie groß das Schadenspotential im Falle eines Eintreffens ist.
Hieraus lässt sich nun das Risiko für die Versicherung ermitteln. Dadurch ist eine bessere Kalkulation möglich und auch eine effektivere Absicherung über einen Rückversicherer.
Allgemeinfall
Die Versicherung kann aber auch ihr gesamtes Risiko bestimmen.
Hierbei wird ermittelt wie hoch die Wahrscheinlichkeiten für verschiedene Naturkatastrophen in einer bestimmten Region sind. Mit Hilfe der Geo-Datenbank kann nun die Menge der im Katastrophenfall betroffenen Versicherungsnehmer und die Höhe der versicherten Schadenssumme ermittelt werden.
Somit kann die Versicherung ihr Risiko bestimmen und entsprechende Rücklagen bilden.
Nötigkeit des Risikomanagements
Durch die Klimaänderungen der jüngeren Vergangenheit sowie die immer dichtere Besiedlung der Erde steigen sowohl die Häufigkeit von endogenen Georisiken wie Stürme, Erdrutsche, etc. als auch das Schadenspotential. Immer mehr Menschen sind von Hurrikanen betroffen. Die durch „Monsterstürme“ wie Katrina verursachten Schäden übersteigen alle Befürchtungen.
Im Jahr 2004 zahlte die „Allstate Insurance“ 1,9 Mrd. US-Dollar an die Opfer des Hurrikane „Andrew“. Dies ist über eine halbe Milliarde US-Dollar mehr als die gesamten Gewinne die die Allstate in Florida seit 1951 erzielt hatte.
Sieben Versicherungen gingen an den Folgen von „Andrew“ Bankrott. (1)
Auch andere Ereignisse führen zu unvorhersehbaren Schäden.
So kam es im Januar und Februar 2006 zu Versicherungsschäden von 500 Mio. US-Dollar in Folge des unerwartet hohen Schneefalls.
Im Sommer 2006 entstanden 1,5 Mrd. US-Dollar an Schäden auf Grund von Dürre und Waldbränden. (2)
Fazit
Ohne effektives Risikomanagement in allen Bereichen kann eine moderne Versicherung nicht mehr bestehen. Risiken müssen abgeschätzt und abgesichert werden.
Quellen
- (1) www.frankfurt-school.de/dms/Arbeitsberichte/Arbeits15/Arbeits15.pdf Seite 4
- (2) http://www.munichre.com/app_resources/PDF/ts/geo_risks/05216_significant_natural_catastrophes_de.pdf
